рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотечного кредита

Темп жизни все растет, большинство операций с финансами проводятся с мобильных приложений, подчас на бегу. Каждый человек является клиентом сразу нескольких банков: в одном хранит сбережения, во втором взял кредит, на карту третьего переводят пособия или пенсии, а на счет четвертого, к примеру, перечисляют заработную плату.

Вы взяли ипотеку в одном банке несколько лет назад под 14,5% годовых на 15 лет и теперь облизываетесь на ставку 9,5% в других банках? Если это — про вас, то пора подумать о рефинансировании ипотечного кредита!

Рефинансирование: что это?

Рефинансирование — это, как не сложно догадаться, выдача нового займа на закрытие предыдущего. Банковские продукты развиваются, и становятся более привлекательными для заемщика. Кроме того, часто банки пытаются привлечь платежеспособных клиентов путем выгодных предложений. Еще бы: ипотечный заемщик — это клиент надолго, от 5 до 25-30 лет в зависимости от суммы.

Но неужели человек вынужден платить ипотеку под высокий процент или на длительный срок без малейшей надежды изменить условия договора? Конечно же, нет.

Рефинансируются любые кредиты, от потребительских до ипотечных, и в случае положительного решения банка вы выиграете время, уменьшите ежемесячный платеж, проценты за весь срок пользования деньгами. В некоторых случаях рефинансировать кредит может тот самый банк, который его и выдал, но это бывает редко, так как банк не хочет упускать твою выгоду.

рефинансирование
Банк гасит кредит другого банка

Самый верный способ не получить отказа — собрать правильно все документы, необходимые для процедуры, и отправить заявку на рефинансирование в «дружественный» вам банк, например, если являетесь зарплатным клиентом или имеете в этом банке вклад.

Больше всего доверяют финансовые организации тем гражданам, которые получают заработную плату на счет в данном банке, и чем дольше, тем лучше. Кроме того, в этом случае требуется собирать гораздо меньше документов, а банк к тому же «увидит» и другие ваши доходы, если те проходят через счет, пусть и неподтвержденные.

Но даже если вы и не являетесь пока клиентом интересующего банка, включить вас в число вновь привлеченных заемщиков не откажется ни одна кредитная организация, если, конечно, вы будете отвечать всем требованиям.

Требования к заемщикам

Здесь нужно остановиться подробнее. Обычно заемщиком может стать человек от 18 лет до пенсионного возраста (на момент закрытия кредита), но к сильно молодым людям могут возникнуть вопросы. Оптимальный возраст заемщика, которому будут доверять банки, от 25 до 35 лет. Считается, что в это время человек уже определился с профессией, семейным положением, целями в жизни.

Положительным моментом будут дети (при достаточном доходе) или их отсутствие (при скромных доходах, для людей более старшего возраста, как отсутствие иждивенцев).

Каждый банк выдвигает свои требования к доходам. Например, в ПАО КБ «УБРиР», чтобы получить кредит в 25% от стоимости квартиры (750 000 руб. из 3000000 руб.), при рефинансировании на 15 лет, нужно зарабатывать около 20 000 руб. в месяц.

Положительно относятся банки к заемщикам, у которых есть небольшой потребительский действующий кредит или кредитная карта, так как в этом случае отсутствие просроченных задолженностей поможет сделать вывод о надежности человека и стабильности его доходов. Некоторые банки, к примеру, тот же УБРиР, ставят наличие кредита даже обязательным условием (конечно, ведь предлагается рефинансирование!) Но, однако, если кредита нет, в некоторых случаях это ускоряет положительное решение.

рефинансирование ипотеки

Обычно банки требуют, чтобы заемщик был прописан на территории, где расположена финансовая организация, и имел постоянную работу (более 6 месяцев). Следует заметить, что справке о доходах 2НДФЛ доверяют больше, чем документу по форме банка.

Как происходит рефинансирование

Легко платить ежемесячный кредит, не думая о процентах и сроках: лишь бы не было нарушений, чтоб не испортить себе кредитную историю. Многие люди думают так, потому что не знают, как происходит рефинансирование и предполагают, что этот процесс требует много времени, сил, сбора документов. Однако это не совсем так.

Расскажем, как это происходит.

Необходимые документы

Вы подаете заявку в банк. К заявке, как правило, нужно приложить такие документы:

  • анкета заемщика и созаемщиков, если таковые имеются. В анкете требуется указать все свои личные данные, наличие/отсутствие иждивенцев, действующих кредитов, написать данные о своей работе и поездках за границу, и т.д. Внимание! Анкету каждый соискатель должен заполнить собственноручно!
  • справка о доходах 2НДФЛ (запрашивается в бухгалтерии по месту работы) за период не менее 6 месяцев (или справка по форме банка, заверенная подписью и печатью работодателя). Если вы получаете заработную плату на счет в данном банке, этот документ не обязателен.
  • заверенная работодателем копия трудовой книжки. Что это значит и как правильно оформить документ? Делается копия всех страниц трудовой книжки, каждая страница заверяется печатью организации и подписью ответственного лица, а в конце ручкой от руки пишутся слова рядом с текущей датой: «Работает по настоящее время». Вот такой документ или его скан и направляется в кредитную организацию для рассмотрения заявки.
  • скан-копии всех страниц кредитного договора с другим банком, который вы хотите рефинансировать.
  • согласие на обработку персональных данных и прочие дополнения к анкете (о том, что вы не являетесь налогоплательщиком США и т.д.).
  • скан-копии всех страниц паспорта, СНИЛС, ваше фото.

В случае привлечения созаемщиков для увеличения суммы кредита пакет документов должен быть предоставлен на каждого из них.

Банк рассмотрит документы, специалист позвонит созаемщикам и вам для уточнения информации, свяжется, возможно, с вашим работодателем и лицами, которых вы указали в качестве тех, кто может за вас поручиться.

Если кредитор примет положительное решение, которое будет действовать несколько месяцев, вам нужно будет сделать еще несколько дел.

Обязательные процедуры при рефинансировании ипотечного кредита

  1.  Запрос справки из банка-первичного кредитора об остатке задолженности, основного долга и процентов на определенную дату, от 500 руб.
  2. Уведомление банка-первичного кредитора о том, что вы намереваетесь закрыть ипотечный кредит.
  3. Оценка недвижимости (ведь теперь она уйдет в залог другому банку), от 2600 руб.
  4. Оформление полиса страховки (обычно стоимость страхования на год зависит от суммы кредита и ежегодно уменьшается. Если вы хотите обойтись без страховки, банк вправе повысить процентную ставку на 0,5-1%).
  5. Запрос справки из ЕГРН о принадлежности объекта недвижимости, около 250 руб.

Сделка при рефинансировании

Сделка при рефинансировании — это, собственно, сама выдача кредита. На нее приглашаются все заинтересованные люди (заемщик, созаемщик, риелтор, представители банка) на подписание документов. Самих денег вы не увидите: кредитор перечислит их напрямую, с точностью до копейки, другому банку.

выгоды рефинансирования
Выгоды рефинансирования нужно тщательно посчитать

Выгоды рефинансирования

В чем же смысл всей этой беготни по инстанциям и различных запросов, подготовки документов и мучительного ожидания одобрения?

Вот выгоды:

  • уменьшится процентная ставка (7-9% годовых против 13-15);
  • сократится срок кредита (например, банк может одобрить кредит на 5-10 лет, а вам осталось платить 13 лет);
  • вследствие двух предыдущих пунктов станет меньше общая переплата по кредиту;
  • уменьшение ежемесячного платежа (не во всех случаях. Если вы выбрали существенное сокращение срока кредита, то платеж может вырасти и вдвое).

Обратите внимание! При ипотечном кредите вы имеете право на возврат налога с уплаченных банку процентов.

В случае, если вы взяли кредит на закрытие кредита, вы не сможете в дальнейшем воспользоваться возможностью вернуть часть налога.  Правда, налог за проценты, ранее уплаченные первичному банку, вы все-таки вернете.

Итак, рефинансирование ипотечного кредита — это взятие нового кредита на закрытие старого. Процедура проста: подаете заявку — ждете одобрения — собираете документы — делаете оценку — страхуетесь — приходите на сделку — платите кредит новому банку. Вы можете выиграть время и сэкономить деньги, а в наше время это — одни из самых важных параметров жизни. После семейных ценностей и любви, разумеется. :-)

Автор: Торопова Полина,

специально для www.2190499.ru

Плюс
Поделиться
Отправить
Класс
Запинить

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *