ипотека или потребительский кредит?

Ипотека или потребительский кредит: что лучше?

Ипотека или потребительский кредит? Что лучше для того чтобы купить собственное жилье? Разберемся в тонкостях вопроса, выясним основные достоинства и недостатки обоих вариантов.

Ипотека или потребительский кредит? Выбрать один из вариантов можно только после тщательного изучения всех нюансов и расчетов. Окончательное решение должно приниматься только после изучения всех «за» и «против».

Сумма займа

Пожалуй, при покупке квартиры – это первый вопрос. Необходимо прикинуть, какая сумма необходима для покупки подходящей недвижимости. Сделать это просто. Необходимо обратиться к риелтору либо самостоятельно изучить существующие предложения на рынке недвижимости. Второй вариант чреват необъективностью, так как цена жилья в объявлении и в действительности может различаться.

По потребительскому кредиту обычно стоит ограничение в 500 000 рублей для займа, по ипотечному договору можно получить значительно большую сумму, в зависимости от показываемого банку уровня доходов.

Срок кредитования

По потребительскому кредиту средства даются в долг на срок до 5 лет (в отдельных ситуациях кредитование может быть продлено до 7 лет). По ипотеке срок займа составляет до 30 лет.

Банковские эксперты и аналитики рекомендуют при самостоятельном определении оптимального срока кредитования брать за основу ежемесячный платеж. В идеале он не должен превышать 1/3 совокупного дохода семьи. То есть сумма платежа должна быть подъемна для человека и семьи.

Процентная ставка

Ипотека или потребительский кредит: процентная ставка
Какой будет процент по кредиту, зависит от типа кредитования

Следующим немаловажным моментом, который следует учитывать, является процентная ставка. Конечно, по ипотечным кредитам ставка меньше, чем по потребительским займам. В среднем ставка по ипотеке на вторичное жилье составляет 13-15% годовых, для новостроек на 1-1,5% меньше. Потребительские кредиты выдаются под 15-23% годовых.

Но в то же время, если брать такой параметр, как переплата за пользование заемными средствами, то по потребительскому кредиту она составляет порядка 50%, а по ипотеке может достигать и 100%, и 150%.

Требования к объекту недвижимости и заемщику

При оформлении потребительского кредита никаких мероприятий со стороны банка относительно объекта недвижимости не проводится, так как это не целевой займ. Требования к заемщику стандартные:

  • платежеспособность;
  • наличие подтвержденного дохода;
  • стаж работы, как правило, не менее 6 месяцев на последнем рабочем месте.

В среднем рассмотрение заявки и принятие по ней решения осуществляется в течение 1-2 рабочих дней.

При ипотеке, помимо кандидатуры заемщика, тщательно проверяется и приобретаемая квартира. Это существенно влияет на срок рассмотрения заявки. В среднем решение принимается в течение 5 рабочих дней.

Отличается и пакет документов. Для потребительского кредита понадобится паспорт потенциального заемщика, справка 2-НДФЛ или по форме банка о доходах. Для ипотеки помимо данного пакета документов придется дополнительно собирать документы на квартиру (технический паспорт, кадастровый паспорт, оценку приобретаемого имущества, паспорт собственника жилья).

Дополнительные расходы

При оформлении ипотеки обязательно оформление страховки на приобретаемый объект недвижимости. В случае если наступит страховой случай, все выплаты пойдут банку. В случае приобретения жилья по потребительскому кредиту, страховка, во-первых, дело добровольное, а, во-вторых, все выплаты пойдут непосредственно заемщику.

Также при оформлении ипотеки понадобится проведение оценки жилья (за счет заемщика).

Еще несколько нюансов

В обязательном порядке ипотечный займ сопровождается наложением обременения на покупаемый объект, то есть пока не погашена полностью задолженность, совершать сделки по продаже недвижимости без разрешения банка нельзя.

Ипотека дает право на оформление налогового вычета, а также можно использовать средства материнского капитала в качестве первоначального взноса или частично досрочного погашения.

При потребительском кредитовании никаких обременений на жилье не возникает, но и воспользоваться налоговым вычетом и материнским капиталом невозможно.

Ипотека или потребительский кредит? Пример расчета

Ипотека или потребительский кредит?Так что  же лучше? Считаем. Возьмем для расчета сумму займа в 500 000 рублей при стоимости объекта недвижимости в 1,5 млн. рублей.

Ипотечное кредитование

Сумма займа 500 000 рублей при ставке 13% годовых на 5 лет.

Понадобится первоначальный взнос в размере 10-20% от стоимости приобретаемого жилья (150 000-200 000 рублей). Предположим, что у вас есть к тому же собственные средства в размере 800 000 рублей.

Первоначальные дополнительные расходы:

  • Страхование приобретаемого объекта недвижимости (10 000 рублей).
  • Проведение оценки объекта недвижимости (3500 рублей).

Ежемесячный платеж составит порядка 11 300 рублей. Общая сумма переплаты за все время пользования кредитом (при отсутствии частичного или полного досрочного погашения) – 182 500 рублей.

Ипотека или потребительский кредит
Потребительский кредит: альтернатива ипотеке или нет?

Итого по ипотеке общая сумма расходов составит: 182 500+3 500+ 10 000*5 лет (страховка оформляется на год) = 236 000 рублей.

Потребительское кредитование

Берем идентичные условия. Сумма займа 500 000 рублей на 5 лет под 20% годовых.

Дополнительных расходов не требуется.
Ежемесячный платеж будет составлять порядка 13 200 рублей.

Общая сумма расходов (переплаты) банку составит 294 816 рублей.

Таким образом, мы видим, что в случае оформления займа на одну и ту  же сумму и срок, ипотека является более выгодной даже при условии дополнительных расходов. Но в то же время следует понимать, что если срок по ипотеке больше, то и расходы будут больше.

Таким образом, для того чтобы понять, ипотека или потребительский кредит лучше, необходимо брать все условия и рассчитывать сумму в каждом конкретном случае индивидуально. При обращении к агенту недвижимости Марине Заварницыной вы можете получить данные расчеты в рамках сделки с ее покупкой.

Автор: Рашева Наталья,

специально для www.2190499.ru

Плюс
Поделиться
Отправить
Класс
Запинить



Полезное видео по теме

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *